Este é o Dicionário Base das bandeiras. Entenda exatamente o que compõe o custo de intercâmbio (Merchant Discount Rate), os tetos para produtos regulados (Débito e Pré-pago), os pesados custos de funding em cartões Black/Infinite, e as armadilhas sistêmicas que causam "Downgrade" da sua taxa, como falhas em transações e-commerce ou atraso no Clearing.
O Intercâmbio é a maior parcela da MDR (taxa da maquininha). Ele é pago pela Adquirente ao Banco Emissor (Itaú, Nubank). Entender os IRDs é a única forma de precificar seu cliente com lucro real.
A Res. BACEN Nº 150/2021 impõe um teto de 0.50% para cartões de débito e 0.70% para pré-pagos. Produtos corporativos e cartões de crédito operam em livre mercado (sem teto).
Se a transação falhar nos critérios de segurança (sem CVV) ou demorar para ser liquidada (Late Presentment), ela cai na cascata de 'EIRF', a taxa de punição máxima da rede.
Explore as tabelas normativas, os programas de monitoria e os critérios técnicos que ativam cada taxa nas principais bandeiras.
Fonte: Mastercard Brazil Interchange Manual + Banco Central Res. 150
Na Mastercard, a taxa final não é um 'produto'. É um IRD (Interchange Rate Designator). O IRD é uma sigla que representa o cruzamento de Canal, Risco e Segurança da transação. Estes designadores mudam dependendo de onde o cartão foi emitido e onde ocorreu a compra (Escopo Geográfico).
IRD base para transações físicas à vista (Card Present) sem qualificações especiais.
Transações físicas à vista realizadas por aproximação (Tap and Go).
Transações Card Not Present (CNP) sem 3DS. Adquire forte ajuste de risco sobre a taxa base.
Transações CNP com níveis parciais de proteção ou dados em fallback. Também aplicadas a nichos específicos.
Transação CNP com 3D-Secure bem-sucedido sem desafio (Frictionless). Mastercard garante Liability Shift e desconto no IRD.
Transação CNP onde o emissor exigiu desafio ativo (ex: biometria/token) via 3DS.
Comercialização típica brasileira: compras parceladas pelo lojista (Merchant Installments) no canal físico.
Cruzamento do canal por aproximação com o parcelamento lojista.
Produto de débito padrão. Sujeito ao teto imposto pelo Bacen.
| Cenário / Canal | Taxa de Intercâmbio | Contexto |
|---|---|---|
| Presencial (Chip) | 0.50% | Teto Máximo do BACEN aplicado. |
| E-commerce | 0.50% | Teto Máximo do BACEN mantido em CNP. |
Cartões de saldo recarregável (contas digitais de fintechs de pagamento). Até 2023 não tinha teto, agora limitado a 0.70%.
| Cenário / Canal | Taxa de Intercâmbio | Contexto |
|---|---|---|
| Qualquer | 0.70% | Teto Máximo aplicado. |
Cartão de crédito de entrada.
| Cenário / Canal | Taxa de Intercâmbio | Contexto |
|---|---|---|
| Presencial à Vista (IA) | 1.50% | Taxa de crédito à vista para MCC Genérico. |
| E-commerce Não Autenticado (HU) | 2.05% | Taxa base + prêmio de risco. |
| E-commerce Autenticado (AU) | 1.65% | Desconto por uso do 3DS. |
Cartão premium intermediário. Financia seguros e benefícios.
| Cenário / Canal | Taxa de Intercâmbio | Contexto |
|---|---|---|
| Presencial à Vista (IA) | 1.75% | Intercâmbio majorado pelo funding do produto. |
| E-commerce Não Autenticado (HU) | 2.25% | Pico de intercâmbio para CNP inseguro Platinum. |
| E-commerce Autenticado (AU) | 1.90% | Desconto por 3DS em Platinum. |
Produto topo de funil da Mastercard. Oferece LoungeKey e alta pontuação de milhas.
| Cenário / Canal | Taxa de Intercâmbio | Contexto |
|---|---|---|
| Presencial à Vista (IA) | 2.10% | Alto custo para a rede repassado ao Lojista (funding). |
| E-commerce Autenticado (AU) | 2.25% | Mesmo autenticado, o custo do funding do Black mantém a taxa elevada. |
Quando a transação perde qualificação técnica ou de segurança, a Mastercard degrada o IRD (Downgrade). O Emissor é penalizado com uma taxa menor, ou o Lojista é penalizado, dependendo da região, mas no geral o fluxo de intercâmbio reverte à Tabela EIRF (ou Standard).
Transações e-commerce sem envio do código de segurança do cartão sofrem downgrade imediato se não autorizadas sob um framework específico de tokenização.
Se a Adquirente não capturar/liquidar a transação (enviar o arquivo de clearing GCMS) em até 3-5 dias (varia por região/MCC), a transação perde a taxa de qualificação e cai na taxa Standard/EIRF.
Transações forçadas offline e depois capturadas sem token criptográfico válido.
Programa Oficial de Compliance
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A teoria mostrada acima reflete as manuais normativos. Para testar o impacto real dessas regras e IRDs no cálculo cruzado com o MCC (Ramo de Atividade) e com o Canal (E-commerce / Físico), utilize o Simulador Interativo.